Передача долга коллекторам без согласия должника – распространенная практика. Должники пытаются найти в этом возможность уклониться от выполнения обязательств перед финансовой организацией. Но чаще всего такие действия бесперспективны.
Содержание
Особенности продажи долга банком коллекторам
Первая мысль, которая приходит должникам, когда им звонят коллекторы, касается того, что согласие на передачу долга коллекторам они не давали. В этом случае нужно учитывать следующее:
- Банк может не только продавать долг, но и заключать агентское соглашение с коллекторским агентством. Соответственно, взыскатели действуют от имени кредитора, оказывая ему услуги;
- Банк имеет право продать задолженность, заключив с коллекторами договор цессии. В этом случае взыскатели действуют от своего имени.
Второй вариант представляется более выгодным для должника по следующим причинам:
- Коллекторы выкупают кредитную задолженность за часть суммы (10-30%);
- Заемщик при грамотном поведении сможет погасить долг, реструктурировав его и снизив размер первоначального долга на 30-50%, а в некоторых случаях и больше.
При этом сама передача долга коллекторам без согласия прописывается в кредитном договоре. Таком образом финансовая организация страхует себя от неплатежеспособности заемщика.
Как указано выше, кредит продается на основании договора цессии, по условиям которого:
- Банк выступает цедентом, передает право на взыскание долга в том виде, в котором он существует на момент заключения соглашения;
- Коллекторское агентство выступает цессионарием, принимающие на себя право требования указанной задолженности.
Подписав соглашение, уплатив положенную сумму, агентство может дополнительно начислить процент на задолженность. Основание – неправомерное использование должником заемных средств. Другой вариант – облегчить обязательства заемщика, списав с него часть долга.
Могут ли передать долг коллекторам без согласия?
Технически, с правовой точки зрения, банк имеет право продать, передать кредитную задолженность конкретного лица коллекторам. При этом разрешения у заемщика не спрашивают, а в некоторых случаях и не уведомляют его.
Происходит это по той причине, что банки в кредитных договорах предусматривают такую возможность. По их условиям соглашение цессии может заключаться и без согласия должников. Соответственно, передача требований производится законно.
Другой вариант – в договоре нет такого условия. Вполне возможно в ранее заключенных кредитных соглашениях (6-10 лет назад и более) возможность передачи права требования третьим лицам не предусматривалась. На этот пункт активно стали обращать внимание после принятия Закона о коллекторах в 2016 года (№230-ФЗ).
Важно знать! Если условие договора не предусматривает проведение цессии без согласия клиента, такая передача долга коллекторам незаконна.
Основные действия должника, когда узнает, что задолженность продана агентству:
- Изучить кредитный договор на наличие условия, позволяющего проведение цессии без согласия клиента. При необходимости можно проконсультироваться с юристами. Это можно сделать онлайн, предоставив цифровую копию соглашения;
- При отсутствии этого условия, подать жалобу в контролирующие деятельность банков учреждения (Центробанк, Роспотребнадзор и другие).
Крайний вариант – обратиться в суд. Преследуемые цели – признать договор цессии недействительным. Также можно заявить моральный вред и компенсацию судебных издержек.
Другие особенности передачи долга без согласия должника
Но указанные условия в кредитном договоре – не единственный пункт, который должен соблюдаться финансовой организацией при заключении договора цессии. Другой обязательный пункт – агентство осуществляет взыскательную деятельность на основании лицензии ФССП.
Сроки существования задолженности законодательством не регламентированы. Банк может самостоятельно заниматься взысканием не протяжении нескольких месяцев и больше. Совсем необязательно, что продается исключительно безнадежная задолженность.
Для справки! По рекомендациям Центробанка, кредитным организациям необходимо каждые 4 месяца производить анализ текущей задолженности клиентов и избавляться от нее. Таким способом улучшаются финансовые и другие показатели отечественной банковской системы.
Для должников это означает, что кредитор может продать его долг как через 2-3 месяца после его возникновения, так и позже. За этот срок, пока финансовая организация пытается воздействовать на заемщика, ему назначаются штрафы и начисляется неустойка. Все эти суммы, вместе с непосредственно невыполненными обязательствами, продаются по договору цессии.
Аналогичные правила действуют и при заключении агентского соглашения. Узнать о том, что банк передал долг коллекторам без согласия должника по этому договору можно, проанализировав реквизиты для выплат. Они будут принадлежать финансовой организации.
В тех случаях, если приходится общаться с официально зарегистрированными (в реестре ФССП) коллекторами, не рекомендуется их игнорировать. Для должника это источник информации об основаниях передачи долга, возможных нарушениях со стороны банка и агентства, а также реальных способах погасить невыполненные обязательства.
