Основания и условия банкротства физических лиц

Условия банкротства физических лиц по кредитам позволяют должникам списать долги в сотни тысяч и миллионы рублей. В некоторых случаях они сами могут инициировать процедуру несостоятельности, в других – за них это сделают кредиторы. Но начать процедуру банкротства – недостаточно, чтобы списать задолженность. Предстоит не простой путь реструктуризации, конкурсного производства. В некоторых случаях стороны могут заключить мировое соглашение.

Условия для банкротства физического лица

Закон о банкротстве (несостоятельности) с изменениями от 2015 года (от 29.06.2015 № 154-ФЗ) позволяет физическим лицам списывать задолженность перед кредиторами. В некоторых случаях у них есть право на это, в других – возникает обязанность.

Условия подачи на банкротство физического лица непосредственно должником:

1. Объективные обстоятельства, которые не позволяют выплачивать долг в соответствии с текущим графиком платежей;
2. Стоимость совокупного имущества, на которое можно обратить взыскание, ниже совокупного долга перед кредиторами.

Если есть доходы, которые позволяют закрыть все долги в течение разумного срока (не более 3 лет), должник может ходатайствовать о начале реструктуризации. Эту процедуру в рамках банкротства нужно отличать от одноименной услуги, которую предоставляют банки своим заемщикам.

В рамках банкротства должник:

1. Предоставляет план реструктуризации с графиком погашения задолженности;
2. Частично или полностью подтверждает финансовые возможности выполнения представленного плана;
3. После утверждения реструктуризации решением суда должник полностью управляет имуществом и доходами.

Разница с банковской услугой – не нужно дополнительно платить. За предоставление отсрочки, изменение графика платежей и другие формы банковской реструктуризации стоимость кредита увеличится. Возрастет финансовая нагрузка на бюджет должника. При банкротстве этого не происходит.

Если условия должника не позволяют рассчитаться полностью или частично (по соглашению) с кредиторами, вводится процедура конкурсного производства. Но списание не происходит беспроблемно. Кредиторы и управляющий будут искать:

1. Имущество должника, находить основания для отмены сделок по отчуждению его недвижимости и другого имущества за последние 3 года;
2. Признаки и факты недобросовестного банкротства, которые дают основания для отмены процедуры и переходу к исполнительному производству.

Должнику, его юристу, а в некоторых случаях и арбитражному управляющему придется доказывать суду основания для банкротства физического лица. В противном случае, процедура может затянуться или прекратиться судебным решением. А это дополнительные финансовые потери должника.

Условия для инициирования банкротства кредиторами

Не только должники могут стать инициаторами собственного банкротства. Это могут сделать и кредиторы. Но только при следующих условиях:

1. Размер задолженности – от 500 т.р.;
2. Последний ежемесячный платеж просрочен 3 месяца.

Инициаторами банкротства в этом случае могут быть как финансовые кредитные организации, так и контрагенты, персонал индивидуального предпринимателя, налоговые органы.

Другие условия банкротства физ лица

Финансовая несостоятельность – это необходимые, но недостаточные условия, чтобы воспользоваться правом подать на банкротство и реализовать его. Другие обязательные условия банкротства:

1. Отсутствие судимости за экономические преступления;
2. Не прохождение процедуры несостоятельности в течение 5 лет до подачи заявления на банкротство;
3. Прошли сроки административного наказания по проступкам, связанных с причинением вреда имуществу других лиц, мелким воровством, преднамеренной или фиктивной несостоятельностью;
4. Отсутствие мошенничества при оформлении кредита.

Например, при получении займа заемщик указал более высокие доходы. Как выяснилось впоследствии, это неправда. Кредиторы могут ходатайствовать в суде о прекращении банкротства, указывая на этот факт. С высокой вероятностью, ходатайство будет удовлетворено.

Должнику придется в суде объяснить:

1. Причину существенного ухудшения финансового состояния, из-за чего возникла задолженность;
2. Что в момент оформления кредита такого положения не было, доходы позволяли выполнять обязательства перед займодателем.

И если его доходов и имущества недостаточно для погашения задолженности, а намерения прозрачны, нет признаков недобросовестной несостоятельности, суд признает его банкротом и спишет долги.

Условия внесудебного банкротства

Должник может пройти упрощенную процедуру несостоятельности, подав заявление в МФЦ. При этом условия банкротства через МФЦ физических лиц следующие:

1. Размер задолженности – 50-500 т.р.;
2. Исполнительное производство по долгам завершено.

Но соблюдение этих двух условий не означает, что удастся завершить процедуру. Работники МФЦ уведомят кредиторов о прохождении банкротства должником. Они могут подать исполнительный документ в ФССП и возобновить исполнительное производство. На этом основании упрощенная процедура будет прекращена.

В такой ситуации для должников остается единственный выход списания долгов – банкротство через суд. Иначе исполнительное производство может прекращаться и возобновляться в течение 10 лет.

Условия, исключающие такие действия, – кредиторы пропустили трехлетний срок подачи исполнительного документа, а суд отклонил ходатайство о восстановлении пропущенного срока. В этом случае можно спокойно проходить внесудебное банкротство, поскольку исполнительное производство кредиторы возобновить не смогут.