Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Реструктуризация задолженности при процедуре банкротства физических лиц позволяет расплатиться с долгами без прохождения конкурсного производства. Она подходит тем лицам, которые хотят не списать, а выплатить задолженность по удобному графику. При этом начисление неустойки, штрафов и процентов приостанавливаются.

Реструктуризация долгов в процедуре банкротства

Если должник имеет имущество и доходы, которые позволяют в течение разумного срока рассчитаться с кредиторами, он может пройти реструктуризацию. Это одна из двух доступных процедура при банкротстве физических лиц. Другая – конкурсное производство, при которой происходит распродажа имущества должника, формирование за счет вырученных средств конкурсной массы и расчет с кредиторами.

В отличие от конкурсного производства, процедура реструктуризации долгов гражданина в банкротстве позволяет:

1. Разработать и утвердить план, в соответствии с которым будет погашаться задолженность;
2. Сохранить имущество от обращения на него взыскания;
3. Контролировать собственные доходы на протяжении всей процедуры.

Если в конкурсном производстве заработной платой, другими доходами и активами распоряжается финансовый (арбитражный) управляющий, в реструктуризации этого не происходит. Должник самостоятельно принимает решение, как ему распределять доходы.

Подать заявление на реструктуризацию в рамках процедуры банкротства могут лица, которые:

1. Имеют источники постоянного или временного дохода на момент подачи в суд плана выплаты задолженности;
2. Не имеют судимости за экономические преступления, в том числе и за административные проступки, связанные с мелкими хищениями, преднамеренным уничтожением и/или порчей имущества, недобросовестное банкротство (включая фиктивное);
3. Не проходили в течение последних 5 лет процедуру несостоятельности;
4. Не утверждали аналогичные планы на протяжении последних 8 лет.

Есть некоторые особенности одобрения/утверждения плана реструктуризации, которые зависят от регионов. Например, в столице внимательно рассматривают размер доходов. Если их размера недостаточно для погашения задолженности, в реструктуризации откажут.

В Санкт-Петербурге другой подход. Достаточно, чтобы у должника были доходы. Как он будет выполнять план реструктуризации, его дело. Суд утверждает план даже при возражениях кредиторов.

Обязательно ли полное погашение долгов?

План необязательно должен предусматривать полное погашение задолженности. Если кредиторы согласны, он может предусматривать частичную выплату. Ее размер зависит от договоренностей с кредиторами.

В некоторых случаях это выгодно обеим сторонам. Например, заемщик обязуется, и это отражено в плане, что он выплатит кредитору 1 млн р., хотя совокупный размер невыполненных обязательств 1,5 млн р.

Банк рассматривает это предложение, считая, сколько средств он может выручить в ходе конкурсного производства. Подсчеты показывают, что в течение 6-9 месяцев удастся выручить не более 500 т.р. Кредитор приходит к выводу, что выполнение плана реструктуризации вернет ему в 2 раза больше средств, чем реализация имущества.

Сроки реструктуризации при банкротстве физических лиц

Сроки реструктуризации при банкротстве физических лиц установлены от 3 месяцев до 3 лет. На максимальный срок должник может рассчитывать, если есть согласие конкурсных кредиторов. Но выше указывалось, что суд может вводить процедуру без их согласия.

Если кредиторы не соглашаются на реструктуризацию, требуют сразу перейти к конкурсному производству, максимальный срок процедуры не может превышать 2 года. В этом случае от должника потребуется внести необходимые изменения в представленный план.

Что происходит после утверждения плана реструктуризации долгов?

С момента утверждения представленного плана начинается реструктуризация долгов гражданина при банкротстве. Это приводит к следующим последствиям:

1. Кредиторы могут предъявлять должнику требования только в рамках утвержденного плана и в соответствии с законодательством о несостоятельности;
2. Кредиторы не могут требовать возмещения убытков, которые они понесли в связи с реализацией этого плана;
3. Все введенные ранее на должника ограничения для обеспечения интересов кредиторов, отменяются;
4. Останавливаются начисления пени и штрафов, других санкций за несвоевременное исполнение обязательств должником;
5. Проценты на сумму требований кредиторов, указанных в плане, начисляются в соответствии с Законом о банкротстве (ст.213.19).

Если после утверждения плана у должника происходит изменения в доходах и имуществе, он обязан уведомить об этом кредиторов. Уведомление должно происходить не позже, чем в пятнадцатидневный срок.

В дальнейшем, на протяжении 5 лет после завершения реструктуризации, должник обязан будет сообщать о прохождении этой процедуры при подаче заявок на новые кредиты. Такая же обязанность лежит на нем в течение всего срока прохождения процедуры.

В каких случаях лучше сразу перейти к конкурсному производству?

Если средств явно недостаточно, чтобы выплачивать задолженность в соответствии с планом реструктуризации, лучше сразу перейти к процедуре конкурсного производства. Это сэкономит время и деньги.

Нередко суд может по умолчанию ввести именно реструктуризацию, а впоследствии принят решение о начале конкурсного производства. Это затянет процедуру банкротства на полгода с соответствующими дополнительными издержками в 30-50 т.р. и более.

Чтобы избежать таких потерь, если реструктуризация невозможна, следует вместе в заявлении на банкротство указать конкурсное производство. Другой вариант – вместе с заявлением подать соответствующее ходатайство.