Последствия банкротства физических лиц для должника

Трудно сказать, чем опасно банкротство для физических лиц, если сравнивать его с затягиванием по оплате задолженности и ее непрерывным ростом. Как раз именно процедура несостоятельности позволяет взять контроль над процессом накопления долгов и избавиться от них. Со всеми невыполненными обязательствами так сделать не получится, часть из них не списывается ни при каких условиях. Но можно существенно облегчить финансовое бремя.

Что ожидает должника при реструктуризации долга?

Совсем необязательно, чтобы против должника начали конкурсное производство. Процедура банкротства может проходить по плану реструктуризации, который представит должник. Его особенности:

1. Должен предусматривать выплату долга из доходов должника, при этом семье остается не меньше прожиточного минимума на каждого члена;
2. Доходы должны соответствовать представленному плану;
3. Максимальный срок реструктуризации – 36 месяцев.

Такой план утверждается только при наличии хороших официальных доходов. Но в процессе выполнения предусмотренных реструктуризацией мероприятий:

1. Должник не может самостоятельно совершать покупки или продажи на суммы, превышающие 50 т.р. без одобрения финансового управляющего;
2. Кредиторам представляется доступ к сведениям об активном имуществе должника, а также совершенные сделки по отчуждению ценного имущества за последние 3 года;
3. Даже после успешно завершенной реструктуризации со своевременным выполнением предусмотренных ею мероприятий и выплатой долга, в последующие 5 лет новым кредиторам необходимо сообщать о факте прохождения этой процедуры.

То, что кредиторы получают доступ к информации относительно активов должника, сделок с ними, может привести к конкурсному производству. Например, они могут установить, что в течение года должником подарена или продана квартира, на которую можно обратить взыскание. Для этого нужно признать сделку недействительной, на что действует срок исковой давности в три года.

И если должник совершает формальную ошибку, которая дает повод для прекращения реструктуризации (перевел деньги на день позже), кредиторы могут воспользоваться ситуацией. Прекращение процедуры и переход к конкурсному производство – вот чем чревато банкротство физических лиц в такой ситуации. Особенно пострадают в ней близкие родственники, которым, например, было подарена недвижимость, другое имущество. Подробнее об этом, ниже.

Какие последствия после банкротства физического лица?

Реструктуризации задолженности подходит не всем потенциальным банкротам. Основная причина – не достаточный уровень дохода должника. Поэтому наиболее распространенная форма процедуры банкротства – конкурсное производство.

Основные положительные и ожидаемые последствия для должника:

1. После завершения процедуры списывается вся задолженность, включая микрозаймы, за некоторым исключением;
2. Кредиторы не смогут предъявлять претензии и требовать возврат задолженности;
3. С лица, признанного банкротом, снимаются наложенные в ходе процедуры ограничения.

Еще один положительный момент – с момента принятия судом заявления о банкротстве прекращаются начислять неустойки, назначаться штрафы, применяться другие финансовые санкции. Это еще один повод как можно быстрее обратиться в суд, если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию. В противном случае размер задолженности может в течение 1-3 месяцев существенно вырасти.

Вместе с положительными сторонами должнику нужно готовится к следующему:

1. За процедуру банкротства придется заплатить прямо и косвенно. Прямые траты – это расходы на оплату услуг управляющего, косвенные – финансовые потери при реализации имущества ниже рыночной стоимости;
2. Процесс может затянуться на срок от 6 месяцев и более, тянуться 1-2 года. Это длительный период, в течение которого положение должника может еще больше усугубиться;
3. Сделки по отчуждению имущества, заключенные в течение трех лет до прохождения процедуры банкротства, могут признаваться судом недействительными;
4. При выявлении признаков фиктивного банкротства против должника могут возбудить уголовное дело (ст. 197 УК РФ);
5. До тех пор, пока длится процедура, должнику и членам его семьи из доходов выделяется только прожиточный минимум на каждого.

Это не все возможные нежелательные последствия процедуры банкротства физического лица. Не все долги подлежат списанию. В частности, не удастся снять следующие обязательства:

• задолженность по алиментам;
• долги по услугам ЖКХ;
• невыплаченный ущерб, причиненный жизни и здоровью;
• задолженность по заработной плате.

Последний пункт актуален для физических лиц, зарегистрированных в качестве субъекта предпринимательской деятельности (ИП). Также не освобождаются банкроты и от субсидиарной ответственности, если они к ней привлечены в качестве контролирующих организацию лиц.

Кроме того, последствия признания гражданина банкротом будут сказываться на нем последующие годы, а именно:

1. В течение 5 лет после окончательного решения суда ему придется сообщать новым кредиторам о факте несостоятельности. В новом кредите могут не отказать, но условия его предоставления будут существенно хуже;
2. Столько же времени нельзя повторно подавать на банкротство;
3. В течение 5 лет нельзя занимать руководящие должности в коммерческих компаниях, микрофинансовых организациях и пенсионных фондах;
4. В течение 3 лет нельзя открывать ИП, занимать руководящие должности к любом учреждении или организации;
5. В течение 10 лет запрещено назначать банкрота руководителем финансово-кредитных организаций (банков).

Для справки! Запреты становиться руководителем в указанные сроки не распространяется на должности заместителей. Их банкрот может занимать, ограничения на них не распространяются.

Также есть некоторые особенности взаимоотношений с новыми кредиторами. За несообщение о прохождении процедуры банкротства в суд за мошенничество не поведут. Но сокрытие данных может стать основанием:

1. Для отказа в предоставлении кредита;
2. Для дополнительного давления при возникновении впоследствии задолженности.

Потенциальный заемщик автоматически проверяется по Бюро кредитных историй. Тот факт, что он проходил банкротство, но скрыл этот факт, станет известным в течение 1-2 дней после обращения за займом. Если в выдаче не откажут, то возможно следующее:

1. Кредит предлагается на невыгодных условиях: повышенная процентная ставка, дополнительные комиссии и страховки, меньше сумма займа и срок кредитования;
2. При возникновении задолженности сокрытие факта банкротства используется взыскателями для давления на должника. Отказ выполнять их условия приведет к подаче материалов в правоохранительные органы и возбуждению уголовного дела за мошенничество (ст.159 УК РФ).

Важно знать! Последствия банкротства физического лица для самого должника могут оказаться непредвиденными и привести его на скамью подсудимых, если он не найдет способ рассчитаться с новыми кредиторами. В этом случае финансовые потери будут высокими.

Кроме того, он может упускать выгодные предложения по занятию вакантных руководящих должностей. А это упущенная выгода, которая может исчисляться миллионами рублей.

Последствия для родственников банкрота

Непосредственно банкротство должника не сказывается на родных и близких. На них не вносятся какие-то компрометирующие данные в кредитную историю, не вводятся ограничения, например, занимать руководящие должности. Им не нужно сообщать о факте прохождения процедуры банкротства их супругом, братом, родителем, сыном или дочерью.

Поэтому запугивание коллекторами должников, решивших пройти процедуру банкротства, что это отразиться на их семье, безосновательны. Однако в некоторых случаях родные и близкие могут пострадать материально. Возможны негативные последствия банкротства физического лица для родственников в следующих случаях:

1. Им было продана или подарена квартира, другое имущество в период существования кредитных обязательств, которые планируется списать через процедуру банкротства;
2. Они выступали поручителями или созаемщиками по невыплаченным кредитам, из-за которых непосредственный должник планирует признать финансовую несостоятельность;
3. Часть имущества, на которое могут наложить взыскание, находится в совместной, долевой собственности.

Для справки! Чтобы избежать обращения взыскания на семейное имущество, рекомендуется проходить в таких случаях не индивидуальное, а семейное банкротство.

В каждом случае взыскателям придется доказывать умысел должника уйти от материальной ответственности. Непосредственно этим занимается управляющий. Но подключаться могут и кредиторы с коллекторами.

В каких случаях оспариваются сделки при банкротстве?

Признание сделок недействительными наиболее вероятно, если кредиторы инициируют банкротство против должника. В этом случае они подают кандидатуру финансового управляющего, которую утверждает суд. И если он осуществляет деятельность за счет кредиторов, следует ожидать от него настойчивости в вопросах оспаривания сделок.

Условия для признания сделок по отчуждению имущества недействительными:

1. Они совершены в течение 3 лет до момента принятия судом заявления о банкротстве;
2. На момент заключения сделки должник знал про задолженность и невозможность ее погасить;
3. Действия должника указывают на его злоупотребления правами. Например, в короткий срок распродается все или основная часть ликвидного имущества.

Дополнительный фактор, повышающий риск отмены сделки, – она совершена с заинтересованным, взаимосвязанным лицом. Такими лицами признаются близкие родственники, члены семьи. Обязанность доказать умысел неправомерных действий лежит на финансовом управляющем.

Последствия банкротства для супруга должника

Еще больше рисков негативных последствий для супругов должников, решивших пройти процедуру банкротства. Вот основные из них:

1. Длительное время от 6 месяцев до нескольких лет семья может получать исключительно прожиточный минимум. Это накладывает существенные ограничения на возможности членов семьи, провоцирует частые ссоры и, как результат, расторжение брака;
2. Обращение взыскания проводится на имущество, находящееся в совместной собственности;
3. Может подпадать под арест и личное имущество другого супруга, если будет доказано, что полученные кредитные средства предназначались для удовлетворения нужд семьи, а не конкретно одного заемщика.

Например, в ипотеку оформлена трехкомнатная квартира. По метражу, обустройству (есть спальная и детская комната, мебель для 3-4 человек) все признаки, что она покупалась для всей семьи.

Арест и обращение взыскания на квартиру не позволили удовлетворить все заявленные требования банка. Накладывается арест на автомобиль супруги, приобретенный до брака, относящийся к ее личному имуществу. В данном случае она несет солидарную ответственность вместе с супругом.

Вообще, при одобрении ипотеки банки практикуют оформлять созаемщиком и/или поручителем другого супруга. В случае невозможности выплачивать кредит, оба отвечают всем своим имуществом по невыполненным обязательствам. При этом в кредитной истории обоих будут соответствующие записи, как и ограничения, указанные выше (сообщать о банкротстве, занимать руководящие должности).

Выше рассмотрены основные последствия после признания банкротом физического лица. Они могут быть существенными или нет, коснуться напрямую родных и близких или обойти их стороной. Чтобы заранее оценить все перспективы, рекомендуется перед инициированием банкротства проконсультироваться у специалистов-правоведов.