Что такое реструктуризация долга?

Долг перед финансовыми организациями, контрагентами, другими лицами может оказаться непосильным бременем. Безболезненно списать его не удастся, а если есть на что наложить взыскание, то можно понести существенные финансовые, имущественные потери. Реструктуризация задолженности позволяет избежать этих нежелательных последствий.

Реструктуризация долга простыми словами

Реструктуризация долга – это не что иное, как изменение условий погашения на те, которые адаптированы к текущему финансовому положению заемщика. То есть, при получении денег в долг, соглашение составлялось с учетом одних условий. Они впоследствии поменялись, из-за чего у плательщика возникла задолженность.

Стороны вносят изменения в текущий договор, меняя условия возврата долга. Дополнительно к нему прилагается план реструктуризации долгов гражданина с учетом его новых финансовых возможностей и пожеланий кредитора.

Реструктуризация ссуды может принимать различные формы. Каждое учреждение, организация предлагают разные решения в этом отношении. Форма поддержки клиентов также зависит от его финансового положения и типа продукта, с которым у него проблемы с погашением. 

В целом реструктуризация долга по кредитам и займам может включать:

1. Изменение графика погашения – обычно срок кредита продлевается, в результате чего уменьшается размер ежемесячных платежей. Используется в случае кредита в рассрочку;
2. Кредитные каникулы – заключаются в отсрочке выплаты рассрочки, например, на 1-6 месяцев, в результате чего срок выплаты продлевается, но сумма рассрочки не изменяется. Решение предлагают большинство банков и многие кредитные компании;
3. Продление срока погашения кредита – кредитные компании предлагают продлить срок погашения кредита, например, на 7, 14 или 30 дней. Услуга доступна для ссуд до зарплаты с единовременным сроком погашения, не погашается в рассрочку. Требует дополнительной оплаты;
4. Преобразование существующих равных платежей в дифференциальный график платежей. Сразу после изменения условий вносятся очень низкие платежи, размер которых будет постепенно увеличиваться от месяца к месяцу;
5. Замена единовременного погашения кредита рассрочкой платежа. Такое решение возможно только в некоторых небанковских учреждениях, чаще всего в результате расчетов;
6. Рефинансирование кредита – это не типичная услуга по реструктуризации долга, так как заключается в предложении клиенту нового кредита в счет погашения предыдущего. В результате можно выиграть дополнительное время, чтобы собрать необходимую сумму для погашения обязательства;
7. Консолидация ссуд – заключается в принятии нового обязательства для погашения проблемных ссуд, взятых у других организаций. Схожа с рефинансированием, только применяется по отношению к нескольким кредитам;
8. Преобразование возобновляемого продукта (например, кредитного лимита или кредитной карты) в ссуду в рассрочку.

В небанковских компаниях чаще всего предлагается заем на реструктуризацию. То есть, оформляется новый кредит для погашения текущих обязательств. Средства, взятые в рамках этого соглашения, просто используются для погашения других активных займов до зарплаты.

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина – избежание неустойки и плохой кредитной истории. Для него остаются доступными многие финансовые продукты и предложения.

Процедура реструктуризации долгов – пошаговый алгоритм

При возникновении проблемы с погашением долга в установленный срок и желании воспользоваться реструктуризацией долга, сначала нужно связаться с кредитором и узнать, какие решения доступны. Если срок оплаты уже превышен, скорее всего, придется поговорить с представителем отдела взыскания долгов. 

Для справки! Необходимо знать, что небанковские компании (особенно микрофинансовые организации – МФО) быстро реагируют на невыполнение кредита в срок и практически сразу начинают процедуру возврата.

Можно сразу подать кредитору запрос на реструктуризацию.  Подается письменное заявление, в котором:

1. Объясняются причины финансовых проблем;
2. Предлагается конкретный способ изменения условий погашения долга, который заявитель может реализовать с учетом текущего состояния финансов.

Рассмотрение заявки на реструктуризацию потребует повторной проверки кредитоспособности должника. Финансовое учреждение может попросить предоставить дополнительные документы, например, справку о текущей заработной плате, расторжение трудового договора или медицинскую справку, подтверждающую наличие проблем со здоровьем. После этого составляется и подписывается соглашение о реструктуризации задолженности.

Кто и когда может воспользоваться реструктуризацией долга?

Можно воспользоваться реструктуризацией займа, если финансовое учреждение или другой кредитор предлагает такую ​​возможность. В случае с банками обязательно наличие веских причин для изменения условий погашения долга. Это могут быть любые случайные события, которые способствовали ухудшению финансового положения:

• потеря работы;
• болезнь (должника или члена его семьи);
• снижение дохода, например, из-за финансовых трудностей компании или простоя бизнеса и т.д.

Для справки! Ни банк, ни кредитная компания не пойдут навстречу только потому, что должник по неосторожности потратил слишком много денег, и у него закончились средства для погашения обязательства.

Как правило, реструктуризация касается обязательств, по которым может возникнуть задолженность или она уже есть, т.е. когда срок погашения был превышен. Но такая задержка не должна быть большой. Лучше всего сообщить о проблеме кредитору до истечения срока выплаты зарплаты. В этом случае можно рассчитывать на большее понимание.

Какие кредиты можно реструктурировать?

Реструктуризация долга может применяться в любых ситуациях, в том числе, если это любой кредитный продукт, а именно:

• денежная ссуда;
• ипотечный заем;
• рассрочка кредита;
• микрозаймы до зарплаты;
• кредитные карты.
• предел овердрафта.

Реструктуризация долга – это услуга, которая не всегда указана на сайте финансового учреждения или другой организации. Узнать о ее наличии можно, если позвонить на горячую линию и спросить об этом.

Банк или любой другой кредитор не обязан идти навстречу должнику. Поэтому в заявлении может быть отказано. В этом случае остается единственная возможность – судебная реструктуризация долга. В рамках ее инициируется процедура банкротства, которая потребует дополнительных сил, финансов и времени.