Списание долгов по кредитам физических лиц – это непростая процедура, сложность которой зависит от разных факторов. Если у заемщика есть имущество и доходы, на которые можно обратить взыскание, ему придется искать с кредитором пути выхода из сложившейся ситуации. При отсутствии такого имущества доступен вариант внесудебного списания долгов.
Содержание
Как списать долги по кредитам без объявления банкротства?
Первый вариант, как списать долги перед банком или другой финансовой организацией, – рефинансировать их. Другой вариант – реструктуризация. Обе процедуры схожи. Их главное отличие – при рефинансировании подписывается новый договор. Его преимущественно можно получить в другом банке, а не у того кредитора с которым уже заключен кредитный договор.
Основные преимущества:
- Позволяет консолидировать (объединить) несколько кредитных обязательств в одно;
- Можно снизить стоимость кредита;
- После одобрения заявки переоформлением занимается сотрудник банка, действия заемщика минимальны (поставить подпись).
Например, в 2015 году заем оформлялся под 17% годовых. В 2021 году появилась возможность его рефинансировать под 10-12%. Для этого необходимо:
- Найти банк, который согласиться на рефинансирование;
- Ознакомиться с предлагаемыми условиями, определить реальную выгоду.
Особое внимание нужно обращать на комиссии и страховые платежи, которые заемщик обязан будет платить по условиям нового договора. Здесь потребуется некоторый опыт, практика и знания финансового дела. Рекомендуется пройти консультацию у кредитного брокера.
Реструктуризация кредита
Особенность процедуры в том, что ее предоставляет кредитор, который выдал заем. При возникновении финансовых трудностей у заемщика, ему необходимо написать заявление с просьбой о реструктуризации кредита. При этом банк может предложить следующие варианты:
- Снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока действия договора;
- Изменение дифференциального графика выплат на аннуитет. Первый выгоднее для заемщика, но увеличивает размер платежей в начальном периоде. При аннуитете размер платежей одинаковый на протяжении всего срока действия договора. Но за счет этого стоимость выданных кредитных средств увеличивается;
- Кредитные каникулы. На какой-то срок должник освобождается от выплат, но впоследствии ему все равно придется возвращать деньги банку.
В чистом виде и рефинансирование, и реструктуризация снижают финансовую нагрузку полностью или временно. Но от долга перед банком не освобождают. Нужно искать реальные способы, как можно списать долги по кредитам.
Может ли банк списать долг по кредиту?
Банки или другие финансовые организации могут списать долг заемщика только в случае его смерти. Но не обязательно. Этого не произойдет, если:
- Имущество должника перешло в собственность наследникам.
- У заемщика есть семья, на нужды которой и оформлялся кредит;
- Полученные деньги использовались для ведения бизнеса.
В этих ситуациях банк предъявит требования о возврате кредита с наследников, членов семьи, предприятия.
Три способа, как законно списать долги по кредитам
На практике законно списать долги по кредитам можно только в трех случаях:
- Выплатить небольшую часть коллекторам, купившим долг по договору цессии;
- Аннулировать кредитный договор;
- Пройти процедуру банкротства, включая ее упрощенную версию (внесудебное банкротство).
Но в каждом ситуации есть некоторые особенности и трудности, с которыми столкнется должник. От него потребуются дополнительные финансовые и правовые знания, навыки ведения переговоров и деловой переписки.
Взаимодействие с коллекторами
Речь идет о легально действующих коллекторских агентствах. Банки могут продавать им долги заемщиков, заключая договор цессии. Коллекторы имеют право взаимодействовать с должником, но меры воздействия ограничены законом. Задача заемщика:
- Установить и задокументировать нарушения в действиях коллекторов;
- Составить письменную жалобу в агентство и контролирующие его деятельность органы (ФССП, НАПКА, Роспотребнадзор);
- Выслушать предложение агентства об отзыве жалобы и предложения по закрытию кредитных обязательств.
Для справки! За допущенные нарушения коллекторы могут штрафоваться, а деятельность агентства приостанавливаться. В некоторых случаях его лишают лицензии.
Коллекторы нередко допускают нарушения, чтобы действовать эффективно. В рамках закона им можно убеждать должника выполнить кредитные обязательства или обращаться в суд. Звонки, смс-сообщения ограничены, без согласия должника личные встречи запрещены.
Аннулировать кредитный договор
В некоторых случаях можно аннулировать кредитный договор. Нужно доказать, что заемщика ввели в заблуждение, навязали кредит, с условиями соглашения не ознакомили. Например, может быть достаточно мелкого шрифта внизу страницы документа.
Но если договор удастся аннулировать, заемщику необходимо вернуть выданные ему кредитные средства вместе с процентами за их использование. Способ позволяет условно списать долги, поскольку существенно снижается стоимость кредита.
Процедура банкротства
Наиболее реальный способ – пройти процедуру банкротства. С минимальными финансовыми потерями доступен тем должникам, у которых нет ликвидного имущества и доходов. Если обратить взыскание не на что, кредит списывается. Придется потратить деньги на оплату услуг арбитражного управляющего и судебные издержки.
С сентября 2020 года предусмотрена упрощенная процедура банкротства. Позволяет пройти ее бесплатно через подачу заявления в многофункциональный центр (МФЦ). Но этот вариант подходит не всем должникам. Если есть имущество и доходы, на которые можно обратить взыскание, внесудебное банкротство недоступно.
