Если банк продал долг коллекторам, он обязан уведомить об этом должника. В противном случае, продажу можно оспорить и затянуть процесс взыскания. Принципиально вопрос с задолженностью не решается, но некоторые тактические успехи заемщик получит.
Содержание
Имеет ли право банк продать долг коллекторам?
Финансовые организации охотно сотрудничают с коллекторами, чтобы вернуть долги от недобросовестных заемщиков. При этом у них есть два варианта:
- Нанять коллекторов, которые в интересах банка будут заниматься взысканием задолженности;
- Продать им долг, переуступив право требования по договору цессии.
Закон оставляет право за банком продавать задолженность клиентов агентствам по взысканию и другим лицам. Центробанк РФ настаивает, чтобы финансовые организации периодически чистили кредитный портфель от безнадежной задолженности. Поэтому в некоторых случаях банки вынуждены заключать соглашения с коллекторами, уступая им право требования по договорам займа.
Для справки! Верховный Суд РФ неоднократно принимал решения, запрещающие банкам продавать долги клиентам, если в кредитном соглашении это не предусмотрено условиями.
Для заемщика в этом контексте важно следующее:
- На какую сумму заключен договор цессии. В этом случае должник сможет рассчитывать на возможность выплатить меньше денег по обязательствам, чем их первоначальный размер;
- Есть ли решение суда, и выдан ли исполнительный лист;
- Какому коллекторскому агентству передан долг, какова его репутация.
Узнать про сумму продажи невыполненных обязательств можно следующими способами:
- Если нет исполнительного листа, долги проданы до искового производства или судебного решения – по договору между банком и коллекторами. Его нужно запросить при первом контакте с взыскателями;
- При наличии исполнительного листа – по сумме долга, указанной в нем. Если банк продал долг коллекторам после решения суда, требовать больше, чем назначено судебным актом, коллекторы не имеют права.
Как правило, отдельно узнавать о факте продажи его обязательств коллекторам заемщику не нужно. Банк сам обязан его уведомить заблаговременно. При необходимости можно проявить активность и показать заинтересованность в погашении задолженности.
Как узнать, что банк продал долг коллекторам?
Итак, первый способ, который не зависит от должника, – получение уведомления от банка о намерении передать право требования коллекторам. Направляется в письменной форме, заказным письмом за 30 дней до переуступки (заключения договора цессии).
Но если есть подозрение, что кредитор собирается это сделать или уже сделал, а письменное уведомление не приходило, можно проверить факт продажи другими способами:
- Самостоятельно обратиться в банк с письменным заявлением о состоянии задолженности. При этом в обращении нужно потребовать предоставить выписку по ссудному счету. Если обязательства проданы коллекторам, в ответе на заявление банк укажет этот факт;
- Написать заявление коллекторам. Целесообразно, если они уже вышли на должника и потребовали вернуть деньги. В этом случае заемщик заявлением закрепляет факт обращения к нему сотрудника агентства, получает дополнительную информацию, которая может им использоваться в дальнейшем;
- Через суд, при условии, что в требованиях кроме возврата долга указывалось и расторжение кредитного договора, передавались документы о передаче долга коллекторам.
То есть, наиболее оптимальный вариант, если взыскатели не беспокоили, а банк не присылал уведомления, – обратиться к нему с заявлением. Ответ прояснит ситуацию. И если окажется, что в дальнейшем придется иметь дело с профессиональными взыскателями, тогда нужно настраиваться на работу с ними.
Что делать, если банк продал долг коллекторам?
При отсутствии уведомления о переуступке права требования, нужно заявить об этом письменно коллекторам, потребовать расторгнуть с банком договор цессии. Шансы на то, что взыскатели согласятся выполнить эти требования, минимальны.
Дальнейший порядок действий заемщика:
- Потребовать от коллекторов и банка письменно прояснить ситуацию, указать дату продажи долга, каким документом оформлена сделка, предоставить его копию;
- Проверить агентство в реестре коллекторских фирм на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов — fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic;
- Найти официальный сайт коллекторов, на котором указаны контакты и реквизиты фирмы.
Дальнейший порядок зависит от того, с какими коллекторами имеет дело заемщик. Если они работают официально, физическое давление исключается, психологическое – минимально. В этом случае можно предложить собственный вариант выхода из ситуации:
- Снизить размер долга до приемлемого: на 30-60% ниже от заявленного коллекторами, а в некоторых случаях ее можно снижать на 80-90%;
- Разработать график поэтапных выплат в соответствии с доходами заемщика.
На 30-60% можно снизить долг, если он приобретался у банка после выдачи судом исполнительного листа. Если переуступка произошла до искового производства, а первоначальная задолженность увеличилась в 2-5 раз за счет «издержек» коллекторов, можно снижать до 90%.
У коллекторов из всех способов воздействия на должника – убеждение выполнить обязательства добровольно или через суд. Поэтому можно и нужно с коллекторами разговаривать, приходить к обоюдовыгодному решению. Особенно актуально для тех, у кого нет ликвидного имущества или условия такие, что взыскание на него маловероятно/невозможно. Например, единственная квартира или машина, которая является единственным источником дохода (заемщик по профессии таксист, перевозчик).
Но это справедливо для коллекторов, которые работают в правовом поле. Если навстречу им не идти, долг со временем может продаться «серым» или «черным» коллекторам. Их методы воздействия выходят за рамки законодательства, включают физическое и психологическое давление на должников. В этом случае нужно обращаться в полицию и прокуратуру.
