Продажа долгов физических лиц коллекторам – не простое мероприятие. Работа с чужой задолженностью – занятие сомнительное, требует дополнительных затрат, а результат неизвестен. К этому процессу нужно подойти серьезно, при этом не любой долг можно продать.
Содержание
Можно ли продать долг коллекторам?
Это разрешается как физическим лицам, которые опрометчиво одолжили коллеге или соседу 150-200 т.р. и не могут их вернуть, так и организациями, включая банки, которым не вернули несколько миллионов или десятков миллионов рублей.
Для справки! Чем выше сумма задолженность, тем продать ее коллекторам легче. Взыскатели охотнее берутся за возврат миллионов рублей. Менее интересны им суммы до 100 т.р., а за долги в 10-40 т.р. они не возьмутся.
Первая проблема, с которой столкнется продавец, – поиск покупателей долга. Ими могут быть как физические, так и юридические лица, включая финансовые учреждения. Но лучше сразу обращаться в специализированные коллекторские агентства.
Особенности покупки/продажи долгов:
- Продать можно только ту задолженность, на которую оформлено документальное право на взыскание (расписка, договор). При отсутствии такого документального подтверждения продать долг не выйдет;
- Выкупить собственные невыполненные обязательства сам должник не может;
- Сделка по покупке/продаже задолженности состоится в том случае, если коллекторы усмотрят в ней выгоду для себя;
- При продаже невыполненных обязательств аннулируются назначенные штрафы и начисленная неустойка.
Продать долг физического лица, который не работает, не владеет каким-либо ликвидным имуществом, у него на содержании несколько иждивенцев, – маловероятно. Этим могут заинтересоваться «серые» или «черные» коллекторы, которые работают вне правового поля.
Шансы на продажу задолженности повышают следующие факторы:
- Ее размер существенный, начинается от 500 т.р.;
- У недобросовестного заемщика есть ликвидное имущество, какой-то бизнес или высокооплачиваемая работа – все то, на что можно обратить взыскание;
- Наличие поручителей по кредитным обязательствам или оформленного залогового имущества;
- Долг продается существенно ниже его размера.
Если по задолженности есть исполнительный лист, продать ее можно за 40-60% от ее размера, в зависимости от других факторов, увеличивающих шансы на ее выкуп. При отсутствии исполнительного листа долг продается по цене 10-25% от его размера.
Какой долг нельзя продать коллекторскому агентству?
По закону нельзя передать коллекторам право на взыскание следующего:
- Невыплаченные алименты;
- Невыполненные обязательства супругов, определенные при бракоразводном процессе и разделе имущества;
- Задолженность по выплатам, которые предназначены на возмещение материального ущерба жизни и здоровью, а также морального вреда;
- Невыплаченные зарплаты, другие выплаты трудовому коллективу организации, если она прошла или проходит процедуру реорганизации;
- Долги заемщика, если в договоре нет условий, разрешающих использовать право переуступки невыполненных обязательств.
Для справки! В последнем случае есть актуальная судебная практика, решения Верхового Суда РФ, запрещающего продавать долги коллекторам, если в кредитном договоре прямо не предусмотрен такой вариант.
Рассматриваемую продажу проводят, заключая договор цессии. Есть некоторые различия для сделок при наличии или отсутствии исполнительного листа.
Что такое договор цессии?
Чтобы оформить процедуру, как продать долг коллекторам от физ лица, необходимо оформить договор цессии. Он должен соответствовать положениям ст.382 ГК РФ. В соответствии с ними:
- По договору цессии права и требования передаются третьим лицам;
- Взамен продавец получает определенную сумму в качестве платы;
- Права требования переходят от первоначального кредитора покупателю задолженности.
Для справки! Договор оформляется в произвольной форме. При этом его необходимо грамотно составить с правовой точки зрения и подтвердить документально. В частности, это касается первоначальных прав кредитора.
Если договор цессии будет оформлен с нарушениями, в суде его признают недействительным. То есть, при его заключении не наступили юридические последствия.
Как продать долг коллекторам по исполнительному листу?
После решения суда и получения исполнительного листа за кредитором сохраняется право на продажу задолженности. Ее стоимость в этом случае выше, как указано ранее. Но перед продажей необходимы следующие действия:
- Уведомить заемщика о передаче переуступке права требования третьим лицам за 30 дней до самого факта продажи долга;
- Получить в суде исполнительный лист и направить его в территориальный орган Федеральной службы судебных приставов для начала исполнительного производства;
- Найти агентство коллекторов, готовое выкупить такую задолженность. Обсудить условия сделки, предоставить им сведения о должнике и самом кредиторе;
- Заключить договор цессии, которым продать исполнительный лист коллекторам. Вместе с ним передать другие документы, которые относятся к невыполненным должником обязательствам;
- Направить письмо (или использовать другой способ, который можно впоследствии подтвердить) для уведомления должника о переуступке права требования коллекторам.
Есть разница между продажей долга до получения исполнительного листа и после. Когда исполнительный лист на руках, взыскатели по закону не имеют права начислять на указанную в нем сумму пеню или назначать штрафы. Предел требуемого долга ограничен тем, что указано в исполнительном листе.
Без него коллекторы могут начислять дополнительные суммы, поясняя их издержками. В этом случае размер требуемой с должника суммы может вырасти в 2-3 раза от первоначального долга. Что и происходит на практике.
