Что такое кредитная история?

Кредитные истории физических лиц – это показатель их финансовой ответственности по взятым обязательствам. Их формируют в специальных организациях на основе данных, поступающих от кредитных и других организаций. Учитывается банками при рассмотрении заявок на выдачу займов.

Как формируется кредитная история человека?

Для формирования кредитных историй физических лиц созданы Бюро кредитных историй (БКИ). Это специальные организации, в которые банки и другие учреждения направляют сведения о заемщиках. В БКИ поступает информация из следующих организаций:

• банки;
• микрофинансовые организации (МФО);
• управляющие компании (по долгам ЖКХ);
• провайдеры (по задолженности за услуги связи);
• Федеральная служба судебных приставов.

Для справки! Судебные приставы могут направить в БКИ данные о задолженности физического лица, например, по алиментам.

Кредитная история определяется за период в 10 лет. При этом с 2019 года с ее помощью высчитывается Показатель долговой нагрузки (ПДН). И чем он у потенциального заемщика выше, тем меньше шансов, что ему банк одобрит кредит.

Доступ к данным БКИ по отношению к конкретному физическому лицу есть у него, а также банков, МФО и некоторых других организаций. Другие физические лица не имеют права получать оттуда сведения без участия того человека, относительно которого запрашивается информация.

Например, при проверке юридической чистоты сделки при купле-продаже квартиры потенциальный покупатель хочет проверить продавца на предбанкротное состояние. Один из необходимых пунктов, который ему нужно выполнить, – проверить кредитную историю собственника (или собственников) недвижимости.

Покупатель не может это сделать самостоятельно. Ему необходимо попросить об этом самого продавца. Именно он, как субъект кредитной истории, может получить эти сведения и предоставить потенциальному покупателю. Дважды в год он может получить эту информацию из БКИ бесплатно.

Всего в России на данный момент существует 7 БКИ:

1. АО «Национальное бюро кредитных историй»;
2. АО «Объединенное Кредитное Бюро»;
3. ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»;
4. ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»;
5. ООО «Восточно — Европейское бюро кредитных историй» (с 1 ноября 2022 года прекратили деятельность);
6. ООО «Столичное Кредитное Бюро»;
7. ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».

Кому требуется узнать кредитную историю физических лиц?

В первую очередь, ее запрашивают банки и МФО, рассматривающие заявки физических лиц на предоставление займа. Они подключены к базам данных БКИ, проверка осуществляется оперативно. Сотрудник банка получит данные уже в течение 10 минут после получения заявки на предоставление кредита.

Кроме этого, в информации из БКИ заинтересованы:

1. Страховщики. Рассматривая условия предоставления страхового полиса, компании проверяют кредитную историю страхователя. Например, водителям-должникам предложат менее выгодные условия. Причина – владельцы автомобилей, у которых высокий ПДН, склонны к попаданию в аварийные ситуации. Соответственно, страховая компания будет вынуждена снижать риски финансовых потерь и перекладывать их на страхователя за счет высокий платежей и менее лояльных условий полиса;
2. Организации каршеринга. Должники для таких сервисов находятся в группе риска, им стараются отказать в доступе к транспортным средствам;
3. Контрагентам – при проверке рисков заключения сделок, внесения предоплаты, покупки квартиры (как указано выше);
4. Работодателям – при проверке кандидатов на вакантные места. Применяется в крупных коммерческих организациях, банковской сфере, а также по отношению к ТОП-менеджерам.

Соискателям нужно учитывать, что их плохая кредитная история – это существенный недостаток в глазах потенциального работодателя. Она свидетельствует о неисполнительности, финансовой беспечности и неаккуратности.

Как выглядит кредитная история?

Запрашивая в БКИ данные, субъект получает документ, который состоит из 4 частей, а именно:

• титульная часть;
• основной раздел;
• закрытый раздел;
• информационная часть.

В титульную часть включаются ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС. В отличие от нее, основная часть более информативная, содержит:

1. Действующие и закрытые кредиты, которые предоставлялись субъекту, просроченные платежи;
2. Неисполненные судебные решения;
3. Исполнительные производства, проводимые ФССП;
4. Информация об алиментах, долгах перед операторами связи.

В основную часть также может включаться индивидуальный рейтинг заемщика. Каждое БКИ самостоятельно рассчитывает его. И чем он выше, тем больше шансов на одобрение заявки по кредиту, предоставлении его на выгодных условиях.

В закрытую часть включаются сведения о том, кто предоставлял заем. Также она может содержать данные о лицах, кому были переуступлены долги. Здесь отображается информация о субъектах, которые запрашивали сведения в БКИ. Как правило, речь идет об организациях, которым гражданин давал согласие на проверку кредитной истории.

Информационная часть содержит сведения:

1. Об организациях, в которые физическим лицом подавались заявки на кредит;
2. По каким обращениям получен отказ на предоставление займов;
3. Признаки неисполнения обязательств, если в течение 4 месяцев кредитополучатель не оплачивал заем, допускал такое дважды в год.

Кредитная история заемщика может предоставляться ему онлайн. Для этого необходимо:

1. Узнать, в какой именно БКИ следует обратиться – направляется запрос в Центральный каталог кредитных историй Центробанка (ЦККИ);
2. Через портал госуслуги запросить эти данные.

Портал предоставит эти сведения только пользователям с подтвержденной учетной записью. При ее отсутствии запросить информацию из ЦККИ можно через кредитные организации (банки, МФО) и любое БКИ.

Нужна ли кредитная история? Да, она упрощает оценку платежеспособности и финансовой дисциплины физических лиц, предупреждает рост безнадежных кредитов. Кроме того, с ее помощью упрощается проверка потенциальных сотрудников, контрагентов, продавцов недвижимости и другого дорогостоящего имущества.