Процедура банкротства физического лица – пошаговая инструкция

Процедура банкротства физического лица позволяет избавиться от долгов по кредитам и/или перед контрагентами. Это выход для лиц, чье финансовое состояние существенно ухудшилось? и в ближайшем времени его улучшения не предвидится. Но эта процедура – не формальность. В ней есть не только положительные, но и отрицательные стороны, делающие ее не такой привлекательной, как может показаться вначале. Поэтому нужно ознакомиться со всем процессом, оценить, чем придется пожертвовать, а затем принимать решение о ее инициации.

Кто может объявить себя банкротом?

Процедура банкротства (несостоятельности) инициируется по заявлению, поданному в суд. Заявителем может выступать как должник, так и кредиторы. При этом, признание банкротом физического лица возможно при соблюдении следующих условий:

1. Должник является гражданином РФ;
2. Он объективно испытывает финансовые затруднения, не может рассчитаться по взятым денежным обязательствам.

Для справки! Рекомендуемое условие – размер задолженности существенный, составляет не менее 300 т.р.

Иностранцы также могут пройти процедуру несостоятельности при следующих условиях:

1. Постоянное проживание на территории РФ;
2. Есть задолженность перед российскими кредиторами – финансовыми и коммерческими организациями, физическими лицами.

При этом есть особенности, когда кредиторы могут подать заявление о банкротстве должника, а когда сам должник обязан или может это сделать. Так, обязанность обратиться с заявлением в суд о признании несостоятельности у кредитора возникает при совокупности следующих условий:

1. Размер задолженности составляет не менее 500 т.р.;
2. Выполнение обязательств перед одним кредитором делает невозможным исполнение обязательств в полном объеме перед другими кредиторами.

Также должник может (но не обязан) инициировать собственное банкротство, если у него:

1. Возникли обстоятельства, объективно указывающие на невозможность своевременно исполнить обязательства перед кредиторами;
2. Наблюдаются признаки финансовой несостоятельности, не достаточно имущества, реализация которого помогла бы выплатить долг в полном объеме.

В свою очередь, кредитор может инициировать процедуру банкротства против должника при одновременном соблюдении следующих условий:

1. Размер его требований составляет не менее 500 т.р.;
2. Дата последнего обязательного платежа истекла три месяца назад или более.

То есть, распространенное мнение о том, что банкротство можно инициировать при наличии полумиллионного долга и просрочки в 3 месяца действует для кредиторов. Должники могут подавать заявление о признании несостоятельности раньше и при меньших суммах.

Что нужно сделать должнику перед инициированием банкротства?

Физическому лицу, перед тем, как оформить банкротство физического лица по кредитам и подачей заявления о несостоятельности необходимо проанализировать основания для получения кредита. Это предусмотрительная мера, необходима, чтобы избежать осложнений в ходе прохождения банкротства.

Нередко перед получением крупного займа лица обращаются за помощью к кредитным брокерам, посредникам. Чтобы увеличить шансы на одобрение выдачи займа, данные и документы потенциального заемщика подделываются.

Впоследствии, когда доходит дело до банкротства, кредиторы, их представители, и/или арбитражный управляющий тщательно анализируют основания выдачи кредита. И если обнаруживается подделка, должника привлекают к уголовной ответственности.

На добросовестность намерений обращают пристальное внимание. Изучаются основания получения кредита, реальное финансовое положение должника. И если устанавливается, что в каком-либо случае он действовал недобросовестно, процедура останавливается. При этом увеличивается шанс понести уголовное наказание по ст.197 УК (Фиктивное банкротство), ст. 159 (Мошенничество).

Чтобы избежать таких нежелательных последствий, рекомендуется:

1. Проанализировать ситуацию и перспективы развития дела с адвокатом по банкротству, изучить ее на наличие признаков недобросовестности;
2. Предусмотрительно собрать полный пакет документов, объективно указывающий на финансовую несостоятельность должника.

В некоторых случаях можно подать на банкротство физическому лицу самостоятельно. Преимущественно касается внесудебного банкротства. Но в сложных, неоднозначных ситуациях предстоит длительный процесс, который должнику придется проходить от полугода и более.

Что указывает на финансовую несостоятельность должника?

Одним из обязательных условий для инициирования банкротства – это признаки неплатежеспособности. К ним относятся следующие случаи:

1. Потеря дохода, работодатель прекратил выплаты, у заемщика образовалась просрочка долга;
2. Сумма задолженности превышает стоимость активов и имущества должника;
3. Размер регулярных доходов не позволяет своевременно вносить обязательные платежи по кредитам;
4. Исполнительный пристав выдал постановление о прекращении взыскания по причине отсутствия у должника имущества и денег;
5. Общий размер задолженности больше месяца (с момента наступления срока их исполнения) составляет не менее 10% от действующих обязательствам.

Все эти признаки могут быть как в совокупности. Но достаточно любого из них, чтобы инициировать процедуру несостоятельности.

Плюсы и минусы процедуры банкротства физического лица

У рассматриваемой процедуры есть достоинства и недостатки. Сразу нужно учитывать, что это не способ, как перестать платить кредиторам. Она позволяет списать задолженность, но при условии объективных финансовых затруднений и добросовестности должника.

Главные достоинства процедуры банкротства:

1. Списываются все невыполненные обязательства, хотя есть и исключения, на которые процедура несостоятельности не распространяется;
2. После инициирования банкротства прекращается начисление пени и назначение штрафов, а также процентов за использование предоставленных средств.

Но оформление банкротства физического лица имеет и отрицательные стороны:

1. В течение последующих 5 лет после признания физического лица банкротом он обязан сообщать потенциальным кредиторам об этом факте;
2. Кредитная история существенно портится, рассчитывать впоследствии на кредиты по выгодным условиям не приходится. Чаще можно получать отказ в заявление на предоставлении займа;
3. Имущество реализуется с публичных торгов по низкой стоимости, чтобы выручить деньги как можно быстрее. Это существенные финансовые потери для должника;
4. Дополнительно оплачиваются услуги финансового управляющего, рассчитывать приходится на издержки от 35 т.р.

Все финансовые поступления, активы и имущество переходят под контроль финансового управляющего. Морально – это не просто. Семье должника предоставляются средства в размере прожиточного минимума. И это продолжается 6-10 месяцев и более, пока должника не объявят банкротом. Ниже о том, как проходит процедура банкротства физического лица.

Как оформить банкротство физического лица?

Общий порядок действий физического лица, размышляющего о целесообразности прохождения процедуры банкротства:

1. Проконсультироваться о всех возможных рисках при ее прохождении у специалиста (адвоката или юриста по банкротству, арбитражного управляющего). На данном этапе специалист рассмотрит ситуацию, изучит документы, чтобы сделать предварительные выводы, найти альтернативный, более эффективный способ решения проблемы;
2. При отсутствии альтернативы должнику и принятии окончательного решения про инициирование банкротства следует приступить к сбору документов;
3. Найти арбитражного управляющего, который согласиться вести процедуру;
4. Оплатить государственную пошлину (300 р. для физлиц), внести необходимую (в соответствии с договоренностями) сумму на депозит в счет оплаты расходов управляющего;
5. Составить иск и вместе с пакетом собранных документов направить его в суд;
6. При возникновении необходимости в процессе рассмотрения иска составить план реструктуризации;
7. Выполнить все распоряжения управляющего, включая передачу ему банковских карт, предоставление пароля от них.

Для справки! Вначале процедуры управляющим публикуется сообщение в СМИ о начале банкротства физлица. Услуга платная, выполняется за счет должника, обходится в 15 т.р.

По окончанию прохождения процедуры банкротства истец получает судебное решение, которым он признается неплатежеспособным. Все ранее существовавшие обязательства с него списываются.

Документы для подачи иска на банкротство физического лица

Чтобы пройти процедуру банкротства физическому лицу нужно начать сбор со следующих документов:

1. На основании которых возникло обязательство или обязательства перед кредиторами (кредитные и/или коммерческие соглашения);
2. Подтверждающих существование задолженности: график платежей, извещение от кредитора о возникновении долга, начислении неустойки и назначении штрафа;
3. Выписки из ЕГРЮЛ, которая подтверждает наличие или отсутствие у должника регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (ИП).

С целью подтверждения отсутствия регистрации в качестве ИП может подаваться и другой документ, например, решение суда о принудительном снятии с регистрации, справка из налогового органа. Их необходимо получить не раньше, чем за пять дней до направления искового заявления в суд.

Другие документы, которые необходимо предоставить вместе с заявлением в суд:

1. Перечень кредиторов, а также должников, который составляется по специально утвержденной регуляторов форме. В нем указываются их юридические названия или фамилия, имя, отчество, размер задолженности (как кредитной, так и дебиторской), адрес их местонахождения;
2. Перечень всего имущества заявителя, где оно находится (по какому адресу). Указывается и предметы залога с упоминанием залогодержателя (наименование организации или фамилия, имя и отчество физического лица);
3. Правоустанавливающие документы на все внесенное в перечень имущество, включая удостоверения исключительных прав на результаты интеллектуального труда, если они есть;
4. Копии договоров, в том числе и дарственных, на основании которых в течение трех лет до подачи заявления в суд отчуждалось движимое и недвижимое имущество должника, его ценные бумаги, а также совершались другие сделки стоимость которых превышала 300 т.р.;
5. Справку из банка о наличии в нем вкладов, депозитов, денежных средств на счетах;
6. Выписку из банка по операциям на счетах и вкладах;
7. Справки о наличии денег на электронных кошельках и переводах на них;
8. Налоговые декларации о доходах заявителя, которые он получал за последние три года;
9. Выписка из реестра акционеров, если должник является участником какой-то организации.

Вместе со всеми этими перечисленными документами нужно предоставить копии следующих свидетельств:

• обязательного пенсионного страхования;
• о постановке на учет в ФНС;
• о заключении брака и/или его расторжении;
• о рождении ребенка или детей, если их несколько.

Для справки! Если во время существующего или расторгнутого брака действует или действовал брачный договор, нужно предоставить его копию. В случае его расторжения необходимо подать документ (соглашение или решение суда) о разделе имущества, если ему не более трех лет на момент подачи заявления о банкротстве.

Также необходимо представить при наличии:

1. Копию документа, которым заявитель признается безработным (справка из государственной службы занятости) или нетрудоспособным (заключение МСЭК);
2. Платежное поручение, которым подтверждается внесение 25 т.р. на депозит судебного органа. Эта сумма предназначена для выплаты вознаграждения финансового управляющего;
3. Другие документы, которые подтверждают указанные в заявлении обстоятельства и финансовую несостоятельность должника.

Окончательный перечень документов укажет финансовый управляющий, которого предстоит еще найти до обращения в суд. Если он соглашается вести дело должника, в заявлении (отдельным ходатайством или в иске) указываются его данные. Суд назначает управляющего, исходя из поданных заявителем кандидатур.

Возможные варианты судебных решений о признание физлица банкрота

Физическому лицу, который намерен пройти процедуру банкротства, необходимо подавать заявление в арбитражный суд по месту регистрации. Но сам факт принятия заявления еще не означает, что оно будет принято, или по нему примут решение о признании заявителя банкротом.

При рассмотрении заявления суд выносит одно из следующих определений:

1. Изложенные в заявлении требования/просьбы признаются обоснованными, относительно физического лица вводится процедура реструктуризации задолженности;
2. Изложенные в заявлении требования/просьбы признаются необоснованными, оно остается без рассмотрения;
3. Относительно физического лица вводится процедура реструктуризации задолженности;
4. О приостановке судебного производства, если обжалуется определение, которым заявление о банкротстве оставляется без рассмотрения, а судебное производство прекращается;
5. О признании заявителя несостоятельным с одновременным введением против него процедуры конкурсного производства с реализацией его имущества.

Заявление признается необоснованным и оставляется без рассмотрения в следующих случаях:

1. Требования кредиторов удовлетворены в полном объеме или есть судебное решение, признающие эти требования незаконными;
2. Факты финансовой неплатежеспособности заявителя не установлены;
3. Нет подтверждений обоснованности требований кредиторов, между ними и заявителем не закрыт спор (в досудебном или судебном порядке) о праве, решение которого возможно в исковом порядке.

Все эти случаи должны произойти на дату заседания арбитражного суда, рассматривающего заявление о банкротстве физического лица. Также суд отклоняет иски, если в них допущены нарушения процессуального права.

Определение о признании заявителя банкротом с введением конкурсного производства, при котором происходит реализация имущества, выносится при следующих условиях:

1. Заявитель представил план реструктуризации, у него есть источник дохода, который позволяет следовать этому плану;
2. У него нет не снятой или не погашенной судимости за экономические преступления. Также у него нет действующих административных наказаний за мелкие кражи/хищения, за фиктивное банкротство и порчу (уничтожение) чужого имущества;
3. Заявитель последние 5 лет (на дату рассмотрения его обращения) не признавался банкротом;
4. Он не проходил реструктуризацию задолженности в течение 8 лет до предоставления в суд плана реструктуризации.

Разумеется, что заявитель заинтересован в удовлетворении заявления и предоставленного плана. С момента вынесения судебного определения наступают определенные последствия.

Последствия введения реструктуризации

Если суд удовлетворяет заявление, признает его обоснованными, на требования кредиторов вводится мораторий. Для должника наступают следующие последствия:

1. Наступает срок для исполнения обязательств должника, которые возникли до принятия искового заявления арбитражным судом;
2. Кредиторы могут предъявлять требования в соответствии с процедурой о банкротстве. Если они подают иски вне данного судебного рассмотрения, они остаются без рассмотрения;
3. Запрещается начислять пеню и назначать штрафы, вводить другие санкции, а также начислять проценты, если это не касается текущих платежей;
4. Исполнительные производства по отношению к должнику приостанавливаются за некоторым исключением.

К таким исключениям относятся исполнительные производства, проводимые в связи с удовлетворением требований:

1. по возмещению ущерба здоровью;
2. по незаконному завладению чужим имуществом;
3. по снятию препятствий к имуществу, которым завладели неправомерно;
4. о правах собственности на имущество, которым завладели незаконно;
5. о принудительном взыскании алиментов на детей, родителей, других лиц;
6. о взыскании на предмет залога в виде жилого помещения, если на момент введения реструктуризации залогодержатель принял решение оставить эту недвижимость за собой в рамках проводимого исполнительного производства.

При этом необходимо, чтобы план реструктуризации соответствовал предъявляемым к нему требованиям, был реалистичен. Если суд придет к выводу, что он не соответствует реальным финансовым возможностям должника, процедуру могут приостановить или остановить.

Особенности плана реструктуризации

Этот документ должен предусматривать порядок и сроки, в течение которых будут погашаться требования всех кредиторов. При этом такое погашение должно быть пропорциональным, учитывать не только основную сумму задолженности, но и начисленных процентов.

Важно знать! Максимальный срок погашения задолженности, который допускается для плана реструктуризации, не может превышать 3 лет.

Обоснованность этого плана должна подтверждаться прилагаемыми к нему документами, а именно:

1. Списком имущества, активов, которыми владеет должник на момент обращения в суд;
2. Справки из места работы, налоговые декларации, договоры аренды, другие документы, которые подтверждают размер и периодичность доходов за предыдущие полгода до момента обращения в суд;
3. Сведения о задолженности перед кредиторами (договоры, графики платежей, извещения о просрочке и т.п.);
4. Отчет, полученный из Бюро кредитных историй, о наличии невыполненных обязательствах.

План готовится и предоставляется арбитражным управляющим. Вместе с планом требуются два заявления от самого должника, а именно:

1. О том, что приложенные к плану реструктуризации документы достоверны и полны;
2. Об отсутствии или наличии возражений по отношению к предложенным управляющим мероприятиям, срокам.

Могут потребоваться и другие документы, чтобы убедить суд в объективности плана реструктуризации. Главное – чтобы он соответствовал реальным возможностям должника. Впоследствии придется выполнять его пункты. В противном случае процедура переходит в стадию реализации имущества и активов должника.

Последствия невыполнения плана реструктуризации

Если утвержденный план не сработал или прописанные в нем мероприятия, график выплат нарушаются, для должника наступают следующие последствия:

1. Формируется конкурсная масса, в которое включается все имущество должника за некоторым исключением;
2. Распоряжаться этим имуществом может только управляющий. Любые сделки с этим имуществом без участия и одобрения управляющего признаются ничтожными;
3. Переход прав владения, обременения на имущество должника инициируется и происходит на основании заявления управляющего. Наоборот, аналогичные обращения должника относительно распоряжения его имуществом, включенного в конкурсную массу, не подлежат удовлетворению;
4. Третьи лица могут исполнять денежные и имущественные обязательства перед должником не лично через него, а через управляющего;
5. Лицу, проходящему стадию конкурсного производства, запрещается оформлять новые кредиты и делать вклады в банках, лично получать по ним дивиденды;

Все это продолжается в течение полугода и более, пока управляющий занимается реализацией имущества с публичных торгов. За счет вырученных средств удовлетворяются требования кредиторов в порядке очередности по заранее созданному реестру.

Не все имущество должника включается в конкурсную массу. Это касается следующего:

1. Единственное жилье для должника и членов его семьи. Не распространяется на ипотечные квартиры, которые изымаются даже если в них прописаны несовершеннолетние дети;
2. Участки земли, если на них расположена жилая недвижимость, являющаяся единственным жильем для должника и членов его семьи;
3. Домашняя утварь и обстановка, вещи личного пользования. Это не касается драгоценностей и предметов роскоши (шубы, дубленки, коллекции и т.п.);
4. Предметы и вещи, которые требуются должнику и/или членам его семьи для получения профессиональных знаний, если их цена не выше 100 МРОТ (минимальные размеры оплаты труда, которые устанавливаются законами);
5. Домашняя птица, скот и другая живность, если они используются в хозяйстве, а не в предпринимательской деятельности, а также корм для них, предназначенные им сооружения;
6. Семена, которые планируется использовать для посева урожая;
7. Продукты и деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи;
8. Топливо, если оно используется в хозяйственных целях для приготовления еды и/или отопления жилого дома;
9. Транспорт и другие приспособления, если они предназначены для инвалидов, которыми являются должник и/или члены его семьи;
10. Награды, призы, почетные знаки и т.п., которыми награждался должник и/или кто-нибудь из членов его семьи.

Весь этот период, когда происходит реализация имущества должника, финансовый управляющий от его имени:

1. Принимает решение о перечислении средств, которые находятся на банковских и других счетах должника, открывает или закрывает их;
2. Реализует права банкрота в качестве участника организации, в которой он состоит учредителем, в том числе и через голосование на общих собраниях всех участников юридического лица;
3. Выступает в суде от имени должника (без него или вместе с ним) в спорах о принадлежащих ему имущественных правах.

После реализации имущества и проведении расчетов с кредиторами в порядке очередности управляющий составляет и подает в арбитражный суд отчет. На основании рассмотрения этого отчета выносится определение, которым завершается конкурсное производство.

Можно ли стать банкротом если работаешь официально? Даже если у него есть какие-то постоянные доходы, в отличие от исполнительного производства процедура несостоятельности не может длиться вечно. Решение о прекращении принимается судом на основании ходатайства финансового управляющего. Как указано выше, длительность процедуры составляет не менее 6 месяцев, но может продолжаться 1-1,5 года.

По итогу выносится решение о признании должника банкротом. С этого момента его невыполненные обязательства перед кредиторами прекращается. В том числе это касается и тех требований, которые не были заявлены во время прохождения процедуры несостоятельности.

В каких случаях процедура банкротства физического лица останавливается?

Это происходит в двух случаях – когда банкротство не допускается и в случае заключения сторонами мирового соглашения. В первом случае должнику отказывают в освобождении от задолженности в следующих случаях:

1. Он привлечен к ответственности за преступление или административный проступок, которые связана с неправомерными действиями при процедуре несостоятельности, включая фиктивное банкротство. Обязательное условие – эти действия совершены в рамках этой процедуры несостоятельности;
2. Им не было предоставлена вся информация об имуществе и других обстоятельствах, либо переданные им сведения были недостоверными.

Другой случай – мировое соглашение, которое является основанием для прекращения конкурсного производства. Заключается между должником и кредиторами. Если в процессе заключения мирового соглашения возникают противоречия, разногласия между кредиторами, должником и управляющим, они рассматриваются арбитражным судом. Он же и утверждает мировое соглашение.

С момента утверждения прекращается:

• выполнение плана реструктуризации;
• полномочия управляющего.

Далее выполняются условия (погашаются долги) в соответствии с условиями мирового соглашения. Если оно нарушается, возобновляется процедура банкротства. Должника признают банкротом и приступают сразу к процедуре реализации его имущества.