Банкротство физ лиц при ипотеке сопровождается тем, что им придется расстаться с заложенной квартирой. Сохранить ее удастся только в исключительных случаях. В остальных, она включается в конкурсную массу, за счет вырученных с ее продажи денег банк получит удовлетворение своих требований.
Содержание
Можно ли оформить банкротство при ипотеке?
Ответ на этот вопрос однозначный: да, можно. В некоторых случаях это необходимо сделать, чтобы минимизировать финансовые потери. Причина – большая долговая нагрузка в случае просрочки ежемесячного платежа.
Ипотека оформляется на 10-20 лет и более. Сумма на покупку квартиры исчисляется миллионами рублей, ежемесячные платеж – от 20 т.р. и выше. Неустойка за просроченный платеж привязывается к размеру задолженности. К тому, ежемесячно назначается штраф.
В результате, если сумма ипотеки 3 млн р., за полгода просроченных платежей задолженность перед банком может увеличиться на 400 т.р. и более. Поэтому должнику выгоднее заранее подать заявление на банкротство, если выполнять обязательства по ипотеке становится непосильной задачей.
Инициировать процедуру несостоятельности при наличии невыплаченной ипотеки целесообразно в следующих случаях:
- Нет возможности дальше выполнять обязательства перед кредитором по ипотечному договору;
- Размер задолженности по нему меньше рыночной стоимости квартиры;
- Улучшение финансового положения плательщика в ближайшие полгода-год не предвидится.
Инициировать банкротство при ипотечном договоре необходимо, если задолженность перед банком превышает рыночную стоимость жилья. Целесообразность дальше накапливать долги по кредиту сомнительная. Проще избавиться от задолженности, снять непосильную финансовую нагрузку с семейного бюджета.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
В случае необходимости сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, у должника есть следующие варианты:
- Пройти реструктуризацию долгов в рамках процедуры несостоятельности;
- Заключить мировое соглашение с кредиторами. К нему прибегают стороны, если ожидаемое решение суда и результаты конкурсного производства не удовлетворят обе стороны;
Чтобы перейти к процедуре реструктуризации, должнику необходимо:
- В заявлении на банкротство указать о введении против него этой процедуры;
- К заявлению приложить план реструктуризации, максимальный срок которого 3 года.
План должен отвечать реальному финансовому положению должника. К нему необходимо приложить документальные подтверждения того, что должник способен выполнить предложенный график платежей. Только в этом случае суд может удовлетворить представленный план и начать процедуру реструктуризации.
Для справки! В случае нарушения этого плана процедура прекращается, начинается конкурсное производство, в ходе которого формируется конкурсная масса за счет продажи имущества должника.
Аналогично и с мировым соглашением. Стороны заключают его, но утверждает его суд. Нарушение условий этого соглашения приводит к возобновлению или началу конкурсного производства.
Еще один способ сохранить ипотечную квартиру – оплатить кредит до процедуры банкротства. Подразумевается, что кредиторов, перед которыми есть задолженность, несколько, а один из них предоставил ипотеку. Квартира сохраняется в следующем случае:
- По ипотечному договору задолженности нет, залог с нее снят, недвижимость переходит в собственность должника;
- Эта квартира является единственным жильем банкрота, на нее не могут обратить взыскание.
Недостаток такого решения:
- Потребуется крупная сумма, чтобы рассчитаться по ипотеке;
- Другие кредиторы могут оспорить действия должника, доказав, что полученные им средства неравномерно использовались для погашения задолженности.
Например, чтобы закрыть ипотечный кредит, должник продает дом, гараж или другое имущество. После этого инициирует процедуру банкротства по другим кредитам.
Кредиторы устанавливают факт отчуждения имущества должника и погашения ипотеки за счет полученных средств. При этом они доказывают, что с вырученных денег на погашение обязательств перед ними ничего не выделено. На этом основании суд может признать сделку недействительной.
Прописка ребенка в ипотечной квартире не поможет сохранить её
Нередко встречаются советы, ипотечная квартира при банкротстве физического лица сохраняется, если в ней прописан несовершеннолетний ребенок. Это не отвечает действительности, квартиру заберут и продадут на торгах, независимо от количества и статуса прописанных лиц.
Ипотечными договорами действительно предусматривается условие, которым запрещено прописывать кого-либо в квартире. Но на основании п.2 ст. 20 ГК РФ заемщик имеет право прописать в ней своих несовершеннолетних детей.
Такой маневр может осложнить и затянуть процедуру реализации ипотечной квартиры, но не остановить ее. Залоговое жилье продается в любом случае, если должник не выплачивает кредит. И это предусмотрено прямой нормой – п.1 ст.446 ГПК РФ.
Преимущественно должнику нужно готовиться к тому, что с рассматриваемой недвижимостью придется расстаться. Продажа с публичных торгов и удовлетворение требований кредитора за счет вырученных средств – вот что будет с квартирой в ипотеке при банкротстве. Другие варианты маловероятны.
